Банкротство физических лиц и поручительство

Чтобы минимизировать риски, связанные с процентом не возврата кредитов, банки часто предлагают заемщикам предоставить поручителя. Обычно, участие поручителя необходимо, в случае кредитования на крупные суммы. Любой гражданин, соответствующий требованию кредитора, может стать поручителем как у компании или ИП, так и у частного лица. Как правило, становясь поручителем из желания помочь родственнику, другу/подруге, люди к своим обязанностям крайне небрежно: не изучают договора, подписывая их «не глядя», не знают ничего о видах ответственности, которую поручитель несет в соответствии с законом… Все как поговорке «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится»: рыть информацию и искать юристов поручитель начинает только когда на его пороге возникают кредиторы заёмщика.

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ

2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПОРУЧИТЕЛЯ ПРИ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ ЗАЕМЩИКА

3. НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ (БАНКРОТСТВО) ПОРУЧИТЕЛЯ

1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ

Наличие поручителя в договоре позволяет банку получать дополнительные гарантии возврата кредита и минимизировать риски: кредитор, в этом случае, имеет право требовать долг не только с заёмщика, но и с гаранта. В этой роли могут выступать как граждане, так и организации или группы лиц. Законом это понятие определяется, как обязанность ручающегося отвечать за исполнение обязательств должника перед кредитором. Ставя подпись на договоре, человек берет на себя такие же обязательства по кредиту, как и заёмщик. Как только последний нарушит график выплат по кредиту, банк вправе требовать выплаты как с заёмщика, так и с ручающегося. Его ответственность на случай, если заёмщик не сможет выполнить своих обязательств, должна закрепляться в договоре с обязательным проставлением подписей сторон либо их доверенных лиц. Обязательства поручителя прописываются в документе и выражаются в виде субсидиарной или солидарной ответственности.

При субсидиарной – нужно будет выплатить только ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться. Полную ответственность по кредиту даже в случае смерти заёмщика гражданин будет нести в следствии солидарной ответственности. Если же суд признает его банкротом – долг также останется на поручившемся. Необходимо будет оплатить не только тело кредита, но и остальные расходы, предусмотренные в договоре.

Как правило, если в договоре оговорки на этот счет отсутствуют – должник и его гарант по умолчанию несут перед кредитором солидарную ответственность. Перед подписанием договора поручителю следует внимательно изучить договор и не просто уточнить все условия, а настоять на их фиксации в договоре. В таблице ниже мы собрали все отличия субсидиарной и солидарной ответственности при поручительстве:

Внимание! Договора поручительства могут аннулироваться в случае:
- погашения задолженности и закрытия займа;
- окончания срока действия договора;
- назначения другого поручителя;
- изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя.

Важно!
Поручитель сможет уйти от ответственности по выплате долгов только в следующих ситуациях:
- долг был переведен на другого должника;
- основное обязательство исполнено;
- кредитор отказался принять исполненное обязательство по кредиту;
- срок поручительства, указанный в договоре, истек;
- банкротство поручителя по кредиту.
В остальных случаях задолженность банкрота (гражданина или компании) переходит на поручителей.

Субсидиарная ответственность

Солидарная ответственность

1. Выплачивать придется только ту часть задолженности, с которой не смог рассчитаться основной должник. Сначала требования предъявляются к основному заемщику, в случае невозможности происходит взыскание долга с гаранта;
2. Кредитор вправе направлять требования поручителю только если:
- заёмщик нарушил свои обязательства;
- к плательщику предъявлено требование рассчитаться по кредиту раньше срока;
- при банкротстве заёмщика его имущества не хватило для погашения обязательств.

1. В соответствии с законом (ст. 322 ГК РФ), поручитель выплачивает в полном объеме:
- основной долг;
- проценты;
- расходы, предусмотренные в договоре (комиссии, штрафы, неустойки, пени)
2. Заимодавец может выставить требования одновременно к обоим или к любому из них;
3. Кредитор или его представитель вправе (например, служба безопасности банка) обращаться ко всем лицам, указанным в договоре займа, при первой же незначительной просрочке.

Комментирует Марина Викторовна, гл. юрист Правового агентства «Март»:
«При заключении договора поручительства обратите внимание на вид и сроки выдаваемых гарантий... Прежде, чем подписывать договор, изучите его как можно тщательнее, попросите образец, чтобы изучить дома, в спокойной обстановке: если основной плательщик не исполнит свои обязательства, кредитор будет иметь полное право требовать долг и от заёмщика, и от вас, как от поручителя, а также от вас обоих. Не относитесь к поручительству халатно: вы рискуете в последствии столкнуться с большими неприятностями.»

2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПРИ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ ЗАЁМЩИКА

Чаще всего в роли гарантов выступают физические лица. Причем как у компаний, так и у граждан. Недобросовестные кредиторы используют безграмотность граждан в этих вопросах и требуют от поручившегося мгновенного исполнения обязательств – стоит должнику пропустить платеж, как кредиторы уже на пороге у поручителя и требуют рассчета. Однако это не всегда верно – для того чтобы начать требовать долг, нужно иметь договор, где будут указаны условия, позволяющие подобные требования или решение суда.

Совет от «Правого Агентство «МАРТ» Для того чтобы вы не ошиблись при выборе юриста для представлений ваших интересов во всех инстанциях в том числе и в суде. Мы подготовили подробно статью как правильно выбрать юриста или юридическую компанию при банкротстве физических лиц и ИП, об этом можно узнать здесь.

При банкротстве компании, ответственность поручившегося не прекращается. Гражданин, ручаясь за юр. лицо отвечает не только по займу, но и по другим обязательствам. Закон говорит о том, что если кредитор, до официального закрытия предприятия, обратился в суд с требованием к поручителю – даже его ликвидация (предприятия) не может прекратить поручительство. Вместе с тем, в случае выполнения поручившимся требований банков и погашения долга, он не сможет обратиться за взысканием денег с уже ликвидированной компании. Однако, если он рассчитается с кредиторами должника до завершения банкротной процедуры, то станет конкурсным кредитором вместо банка, и сможет возместить часть денег при расчетах.

Важно! Обязать поручителя автоматически погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество кредитор не вправе. Вся процедура «возложения» обязательств строго регламентирована и производится только через суд. Кредитор должен иметь на руках решение суда.

В случае банкротства граждан все также: поручительство будет действовать даже при банкротстве и полном списании с всех долгов с заёмщика. Для этого кредитору достаточно до вступления в силу решения арбитражного суда о признании должника банкротом, подать в суд заявление об установлении требований по погашению основного обязательства. Проще говоря: Иван подал заявление в суд и хочет банкротиться, заседание назначено на 20 число – если банк Х успеет до 20-го подать заявление – с Ивана спишут долги, а поручитель Ивана будет расплачиваться с банком.

Отличия в завершении поручительства при банкротстве компаний или физ.лиц заключаются в моменте окончания сроков, когда кредитор может предъявить свои требования. Для юр. лиц - это момент внесения записи о ликвидации в ЕГРЮЛ, а для физических лиц – вынесение судом определения о признании гражданина банкротом. С этого момента кредитор уже не может заявить свои требования, и поручительство прекращается. Шанс на снятие с поручившегося гражданина обязательств при банкротстве заёмщика зависит от компетентности и профессионализма юристов кредитора и является ничтожно малым – работа с должниками лежит в основе деятельности банков.

Банкротство заемщика подчас заводит поручившегося в тяжелую финансовую ситуацию. После списания долга с заёмщика в результате банкротства, обязательства, связанные с поручительством, с гражданина не снимаются. Помимо этого, встречный иск к заёмщику по оплате обязательств предъявить невозможно.

Совокупность этих факторов ставит поручившегося в положение человека, который в глаза этих денег не видел, но остался должником. Если поручителю нечем погасить образовавшуюся задолженность, наиболее разумным решением в такой ситуации становится инициация процедуры банкротства поручителя.

Комментирует Марина Викторовна, гл. юрист Правового агентства «Март»:
«Если обстоятельства сложились таким образом, что поручителю все же придется отвечать по долгам юридического или физического лица, а финансовых возможностей для этого он не имеет: банкротство поручителя является единственным законным способом списать с себя эти долги»

3. НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ (БАНКРОТСТВО) ПОРУЧИТЕЛЯ

Не так давно к нам обратилась клиентка, которую сотрудники банка N пугали следующими фразами: «Мы вас обанкротим, мы продадим вашу квартиру и выставим вас с ребенком на улицу. Вы поручитель – обязаны платить!»

Начнем с того, что в соответствии с законом о банкротстве, «обанкротить» гражданина или предприятие, может только Арбитражный суд. Для того, чтобы «обанкротить», банку нужно:

а) получить решение суда о переходе обязательств перед кредитором с должника на ручающегося;
б) подать в Арбитражный суд пакет документов и заявление о признании должника банкротом.

Для Вас мы подготовили подробно статью о вознаграждении финансового управляющего и его расходах, пошлинах, публикации, и цену на услугу по сопровождению юриста в этом процессе. Сколько стоит банкротство физического лица можно прочитать здесь

Важно! Чтобы подать документы на банкротство поручителя, гражданин должен соответствовать условиям:
- сумма его долга по договору должна составлять более 500 тысяч рублей, а если она меньше, должны быть задолженности перед другими лицами, чтобы в совокупности общий долг составлял свыше полумиллиона;
- для покрытия долгов по исполнительному листу дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию - 3 месяца и больше.

Если же поручитель решит не дожидаться действий со стороны кредиторов и самостоятельно заявить о своем банкротстве, то без решения суда он также не сможет подать документы в суд. Только когда к нему обратятся с требованием долга кредиторы, имеющие на руках соответствующее решение суда, он сможет начать собственную банкротную процедуру. Без решения суда обратиться к суду с просьбой признать себя банкротом он не может. Исключение составляют обстоятельства, при которых у поручителя имеются долги перед другими лицами.

За исключением некоторых нюансов, процедура банкротства поручителя происходит также, как и процедура банкротства физического лица, имеет такие же стадии, также регламентируется ФЗ 127 «О несостоятельности(банкротстве)» и требует таких же временных и финансовых вложений. О том, как проходит данная процедура и какие документы нужно будет собрать должнику, можно почитать здесь.

Записаться на консультацию с нашим ведущим юристом можно по телефону: +7 (495) 233-03-58